Алексей Алексеев
10.05.2017 - 21:55
Относительно недавно, и в очередной раз, в Правительстве РФ была поднята тема законодательного ограничения наличных расчетов и искусственном стимулировании безналичных. Как известно, конечной целью подобных предложений является полное прекращение использования наличных денег (или сокращение их оборота до абсолютного минимума). В этой связи мы постараемся разъяснить существенную сторону вопроса и указать на угрозы, которые с необходимостью возникают при тотальном переходе на безналичные расчеты или при увеличении их доли в обороте до максимума.
Полный переход на безналичный расчёт означает получение государством (и банками) абсолютного контроля над финансами граждан. Во-первых, право частной собственности на денежные средства фактически становится условным - его реализация в таком случае полностью зависит от государства. Во-вторых, государство получает все данные о движении денежных средств и подробную информацию о доходах и расходах граждан. Именно с этими двумя следствиями связаны угрозы, которые прямо ведут к новому социалистическому эксперименту.
Социалистическая практика грабежа
Сегодня в РФ существует вполне социалистическая практика вмешательства в банковскую систему налоговых и некоторых иных государственных органов. Так, они могут осуществлять (и осуществляют) блокировку банковских счетов, списание в свою пользу денежных средств с этих счетов, не прибегая при этом к судебному решению. А это, по мнению некоторых экспертов, идёт в разрез с пунктом 3 статьи 35 Конституции РФ, утверждающей, что «никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда» . То есть, уже сейчас, де-факто, право частной собственности нарушается по отношению к клиентам банков (участникам безналичных расчетов). А полный переход на безналичный расчёт распространит действующую практику на всех граждан страны, что равносильно утрате права собственности на денежные средства как такового в целой стране.
В настоящее время, когда есть свободный выбор между наличными и безналичными расчетами, банковская комиссия является добровольной платой за получаемую услугу по переводу денежных средств. Но когда выбора не станет (при всеобщем переходе на безналичные расчёты), эта комиссия будет, де-факто, означать грабеж - у граждан будут в принудительном порядке отбирать часть их частной собственности за то, что они будут реализовывать свое же право собственности. По понятным причинам, это совершенно не выгодно гражданам, но крайне выгодно банкам. Именно поэтому самыми активными лоббистами перехода на безналичные расчёты выступают представители крупнейших государственных банков и их «хорошие знакомые» в Правительстве, которые якобы беспокоятся о повышении налоговых сборов. В случае реализации их инициатив произойдет легализация по-настоящему социалистического беззакония в виде принудительного отнятия части частной собственности (денежных средств) при расчетах.
Немаловажной и понятной для граждан является перспектива дефолта. При последнем объявлении государством дефолта, «cгорели» (фактически были украдены) денежные средства на банковских счетах миллионов граждан РФ. Но тогда наличные деньги, не хранимые в банке, у граждан остались, и это позволило им хоть как-то смягчить удар, позволило не остаться вообще без денег. В случае же полного перехода на безналичные расчеты, дефолт будет означать лишение всех денег - и не только накопленных, но и возможно взятых в долг, что ещё более усугубит положение отдельных граждан и организаций. Конечно, сегодня у многих есть надежда, что в ближайшем будущем у нас дефолт не произойдет. Однако, вероятность того, что в этом ближайшему будущем какой-то отдельный банк будет лишён лицензии или обанкротится вполне существует. А для клиентов банка это будет означать перспективу абсолютно аналогичную государственному дефолту - они потеряют все свои деньги (т.к. наличности у них не будет).
Лишая выбора между наличными и безналичными, а лучше сказать, уродуя саму природу денег, граждан делают беззащитными перед финансовыми потрясениями - сохранение их собственности становится зависимым от банков и государства.
* * *
То, о чем говорилось выше, существует в РФ или происходило в недавнем прошлом. Но если обратиться к практике Европейского Союза, который впору переименовать в Социалистический Союз, то можно твёрдо утверждать, что при переходе на безналичные расчеты есть и другие социалистические угрозы, которые вполне могут быть реализованы в РФ.
Первое, что необходимо вспомнить - события 2013 года, когда власти Кипра по требованию ЕС произвели экспроприацию 10% денежных средств, находившихся на всех депозитах, размером свыше 100 тыс.евро. Таким образом, клиентов банков лишили десятой части их частной собственности на денежные средства, которая была под контролем властей Кипра. Этот грабеж обосновывался недопущением краха банковской системы. Наличные же деньги граждане сохранили. В случае тотального перехода на безналичные расчеты, сохранить ничего не удастся. По-настоящему коммунистическая экспроприация, когда она так легко производится, всегда будет рассматриваться чиновниками, как один из вариантов действий в кризис (к которому зачастую приводит ими же реализуемая политика). Одно дело прийти с винтовкой в дом к гражданам и потребовать наличные деньги, другое дело забрать то, что и так контролируешь, расписавшись на бумаге. Полный переход на безналичные расчеты приведет к тому, что деньги граждан будут рассматриваться чиновниками исключительно как государственная собственность, с которой они могут делать всё, что пожелают.
Вторым печальным социалистическим экспериментом, который практикуется в ЕС, является введение т.н. «отрицательных процентных ставок». Для граждан при реализации такой политики это означает то, что не банк им начисляет проценты на их депозиты, а они отдают проценты со своего депозита банку (а тот, в свою очередь, Центробанку). Т.е. это произведение грабежа аналогично принудительной банковской комиссии, только он связан не с переводами и расчетами, а с самим хранением денежных средств. Естественно, при таком раскладе выгоднее использовать наличные деньги и не пользоваться банковскими услугами. Поэтому некоторые европейские экономисты и чиновники (как, например, главный экономист Банка Англии Э.Холдейн в 2015 году) серьёзно предлагали отменить наличные деньги после введение политики отрицательный процентных ставок (ПОПС). Таким образом, переход на безналичный расчет прямо аргументируется тем, что только при нем возможен предполагаемый и желаемый грабеж («отрицательный процент»). Наличные же деньги пока не позволяют экспроприировать частную собственность в режиме нон-стоп.
* * *
Вне зависимости от исторических прецедентов, тотальный переход на безналичные расчеты делает практически осуществимым полное обобществление части частной собственности (денежных средств). В случае прихода к власти коммунистов сама система безналичных расчетов открывает для них самые широкие возможности. Наличные деньги - это один из главных защитных механизмов от новых экспериментов коммунистов.
Информация в руках социалистов
После всего вышесказанного может показаться, что вот это и есть перспектива неосоциалистической диктатуры - полный (или почти полный) переход на безналичные расчеты открывает возможность регулярного изъятия частной собственности (денежных средств) в государственном масштабе, что вполне соответствует духу коммунистического манифеста. Но, на самом деле, эта неприкрытая угроза - ещё «цветочки». Самые серьёзные угрозы лежат в другой сфере - в области информации, которую получает государство при безналичном расчете.
Сама по себе информация - вещь нейтральная. Но современным экономистам и чиновникам, воспитанным и образованных в духе марксизма-ленинизма и, шире, сциентизма, информация о всех денежных движениях дает такую пищу для своих социалистических фантазий, о которой они только и могут мечтать. Эти экономисты, захватив огромный объем информации, заполучив такую «научную базу», вне всяких сомнений полезут (и уже полезли, но об этом ниже) со своими советами и предложениями ко власти, которая может соблазниться предложениями «ученых мужей». А при таком уровне «огосударствления» экономики, который существует в современном мире и в РФ, в частности, это может привести к реализации сомнительных предложений в рамках целой страны.
«Научный марксизм» мы уже проходили. Информация о сотнях миллиардов транзакций безналичного расчета (настоящие big data) открывает дорогу определенной категории ученых-экономистов с их новыми «научными» построениями. Конечно, получение ими большего, чем раньше количества информации не сделает их эксперименты успешными и удачными - в итоге будет всё тот же диктат (только куда более изощренный), всё тот же провал в экономике.
Не зря марксистские теоретики П.Кокшот и А.Коттрелл в своей книге «К новому социализму» возлагают надежды на компьютерные (цифровые) технологии, с помощью которых людям вместо денег будут начисляться «рабочие часы» (что, естественно, случится после запрета наличных денежных средств) и будет производиться всеобщее планирование экономики.
* * *
Первое, о чём могут заявить социалисты, получив информацию о расходах граждан - это то, что они получили структуру потребления и точные данные о спросе. А из этого, по их мнению, следует возможность прогнозирования и планирования
производства товаров (государственными предприятиями), - если государство получило данные о спросе, то теперь ему остается только производить товары в нужном количестве. Становится возможным введение нового госплана, запрет или ограничение частного бизнеса (который в отличии от «святых» чиновников «беспокоится» о своей прибыли из-за «проклятой жажды наживы») и доведение уровня государства в экономике до предельного максимума («обобществление средств производства»). Если понятно, что производить, то зачем государству нужны конкуренты («спекулянты и эксплуататоры») в лице частного бизнеса?
Т.е. социалисты могут заявить о решении давней и известной им самим проблемы сбора информации необходимой для планирования. В первой половине XX века был такой миф - социализм удастся построить (произвести все необходимые плановые расчеты), как только вычислительные технологии станут в разы эффективнее, как только появиться возможность сбора всей требуемой информации. Но это всего лишь давно разоблаченный миф.
Сама информация, которая необходима для успешной экономической деятельности, не может быть формализуема и статистически зафиксирована, - она создается и обнаруживается во времени в самом процессе предпринимательской, торговой деятельности человека (которая ликвидируется в плановой экономике). Данные о фактической продаже товаров потребления в прошлом не детерминируют спрос в будущем. Если какой-то человек вчера купил один товар, то это вовсе не значит, что и завтра (или через определенный известный период) он захочет купить и купит этот же товар. Данные о продажах (расходах граждан) не раскрывают полностью даже сегодняшние потребности человека. Товары потребления и потребности человека - это не одно и тоже; потребности - вещь субъективная и изменяемая во времени. Товар лишь служит для удовлетворения той или иной потребности. Понимание того, что необходимо, какие потребности у человека здесь и сейчас есть только у самого человека (а предприниматель пытается обнаружить и удовлетворить эти потребности). Никакой специалист госплана, даже на основании данных реального рынка, не может знать и соответственно спланировать то, что потребуется отдельному человеку в определенный момент в будущем. Сам человек не всегда знает, что ему потребуется в будущем, что он будет желать получить завтра. Более того, само государство (чиновники) не может знать, что ему необходимо в будущем: если завтра война - это один расклад, если неурожай - другой. Будущее никому, кроме Господа Бога, неизвестно. Вера в планирование - это слепая вера некоторых экономистов в то, что они нечто знают о будущем. Попытки точного прогнозирования будущего де-факто отвергают наличие свободной воли человека и Промысла Божьего. И таким есть ответ: «Теперь послушайте вы, говорящие: "сегодня или завтра отправимся в такой-то город, и проживем там один год, и будем торговать и получать прибыль"; вы, которые не знаете, что случится завтра: ибо что такое жизнь ваша? пар, являющийся на малое время, а потом исчезающий. Вместо того, чтобы вам говорить: "если угодно будет Господу и живы будем, то сделаем то или другое", - вы, по своей надменности, тщеславитесь: всякое такое тщеславие есть зло» (Иак.4:13-16).
Изменение потребностей или изменение их значимости (для потребителя) влияет на цену товара, который служит для удовлетворения этих потребностей. При плановой экономике эти изменения не учитываются, т.к. в плане (основанном на данных миллионов транзакций) потребности как бы фиксируются (через определение плана выпуска товаров потребления). Таким образом, происходит искажение рыночных цен (а при полном социализме - они вообще будут отсутствовать). А без знания рыночной цены невозможен экономический расчет - никакой специалист госплана не может определить реальную рыночную ценность используемых ресурсов, а значит, и эффективность, рентабельность конечного производства.
В конечном итоге, всё это вызревает в вечный дефицит, в создание неэффективных и никому не нужных производств, которые рано или поздно обанкротятся и приведут экономику к краху, как это и случилось в СССР.
* * *
Второе, о чем необходимо сказать - данные о безналичных расчетах обязательно будут использованы приверженцами современной поведенческой экономической теории («поведенческой экономики»), что в итоге (в следствии принятия чиновниками рекомендаций от таких экономистов) может привести к не менее опасному вмешательству государства в жизнь людей, чем большевистский эксперимент в XX веке.
Поведенческая экономика - это отрасль экономической теории, возникшая как междисциплинарное направление на стыке психологии и экономики, в которой исследуется поведение людей с учетом психологических факторов. Основная исходная идея поведенческой экономики - люди, как экономические агенты, действуют «иррационально», а вовсе не «рационально», стремясь к максимизации выгод, как это описывается в неоклассической экономической теории. Отталкиваясь от этого тезиса, экономисты пытаются понять, чем на самом деле обусловлено поведение людей и стремятся создать свою модель принятия решений, отличную от неоклассической теории.
Всё бы ничего, если бы специалисты этого направления ограничились исследованиями в области поведения людей и теоретическими построениями, лучше описывающими реальность (неоклассические представления о человеке, как о «рациональном» homo economicus, действительно далеки от того, что мы наблюдаем). Но, неизвестно по каким причинам, одной из основных целей поведенческой экономики оказалась разработка нормативных установок («как должно быть») и, как следствие, доведение их до властей и реализация на практике.
О чем идет речь? Если человек действует «иррационально», то изучив реальные механизмы поведения, нужно выработать и осуществить такую программу государственных действий, которая сделает поведение человека «рациональным» для его же (и всеобщего) блага! Нужно сделать так, чтобы человек сам делал «правильный» выбор (действовал «рационально»). То есть, отвергая неоклассическое представление о «рациональном» человеке, в качестве цели к которой нужно стремится, представители поведенческой экономики ставят подобного же «рационального» человека. Одной из главных теоретических задач поведенческой экономики является обоснование необходимости такого государственного вмешательства по «рационализации» общества.
Если сказать проще, государство должно превратиться в психолога, который изучает вас, ваше поведение и исходя из полученной информации, как бы ненавязчиво («подталкивая к выбору»), меняет ваши действия и направляет их в нужном русле. Т.е., государство не просто контролирует общую ситуацию, а вмешивается в ваши дела, корректируя ваш выбор, исходя из анализа ваших же действий в прошлом. Всё это обосновывается и называется заботой государства (патернализмом) о «нерациональных» гражданах, которые то и дело вредят сами себе. Как нетрудно понять, такая «забота» открывает невиданные ранее возможности для вмешательства в жизнь людей.
Сегодня поведенческая экономика признана на академическом уровне (несколько Нобелевских лауреатов начиная с 2002 года), а на практике апробирована в социалистическом правительстве Б.Обамы, который собирался «преобразить» США в толерантное болото с новыми «ценностями». В ведущих университетах РФ, которые готовят специалистов по поведенческой экономике и проводят соответствующие исследования, также не скрывается практическая сторона дела. Так, к примеру, в утвержденной программе дисциплины «Поведенческая экономика» КФУ в разделе «Основная литература» указан учебник с красноречивым названием: «Государственное регулирование национальной экономики. Новые направления теории: гуманистический подход» . На сайте экономического факультета МГУ при описании курса поведенческой экономики прямо заявляется, что «использование психологически достоверных предпосылок в экономическом анализе позволяет... предлагать более эффективные практические рекомендации в области программ развития и социальной политики» , т.е. специалисты МГУ в области поведенческой экономики видят результатом своих исследований именно рекомендации органам власти.
Что мы можем получить в итоге? В недалеком будущем, исследовав механизмы поведения людей, специалисты смогут составить программу государственных действий, которая будет эффективно корректировать и подталкивать (или навязывать) действия людей к некоему «правильному» («рациональному») выбору. Что будет к тому времени считаться «правильным» и «рациональным» - вопрос остается открытым, но определять «правильное» будет, конечно же, государство (вместо самих людей). Таким образом, во-первых, за население будут определять, что ему полезно («мы вам объясним, что вам нужно»), а во-вторых, население будут к этому активно «подталкивать» (и это в лучшем случае). Очевидно, «подталкивать» к нужному выбору будут не только потребителей, но и бизнес, и таким образом будет производится процесс вмешательства и регуляции экономики. Определенно такое вмешательство государства в жизнь людей является социалистическим по духу, а при переходе от стадии «подталкивания» к прямым запретам, что также рассматривается в рамках поведенческой экономики как допустимая мера стимулирования нужного поведения, оно станет социалистическим на деле.
Но и это ещё не все. Определение и подталкивание к нужному выбору может перерасти в форму создания искусственного спроса на все материальные блага. Поведенческая экономика, по сути, тем и занимается, что создает спрос («правильный выбор»). Но если технологии манипуляции людьми будут успешно отработаны, то соблазн создать спрос на все товары (или большую часть) станет огромен. А создание искусственного спроса означает, что этот спрос известен, структура потребления известна.
То есть, мы возвращаемся к тому, что было описано выше - в условиях знания (якобы) потребностей людей, обязательно появляется желание организации нового госплана и государственного производства всех товаров и уничтожение частного бизнеса, а в пределе и всей частной собственности.
Поведенческая экономика бросает вызов человеческой свободе и всему традиционному образу жизни. Попытки скрытой манипуляции людьми являются не менее опасной угрозой, чем просто явное принуждение в тоталитарном государстве. С введением безналичных расчетов, при постоянном получении big data безналичных расчетов, поведенческая экономика вполне может достичь определенных успехов в манипулировании людьми. Ведь что лучше и точнее всего расскажет о человеке, чем его покупки и его денежные отношения с другими людьми? А если данные будут о каждом человеке? Такая информация может привести к существенному качественному скачку исследований в рамках поведенческой экономики. Выход на уровень тотальной манипуляции обществом без получение данных безналичных расчетов может и не получиться. Big data безналичных расчетов и поведенческая экономика - это путь к настоящей антиутопии неосоциалистического образца.
Самая опасная угроза
В конце необходимо сказать о может быть самой отдаленной по времени, но при этом самой опасной перспективе. Полный переход на безналичные расчеты делает возможным построение невиданной ранее неосоциалистической диктатуры. Контролируя информацию, денежные средства и все расчеты, государство сможет сделать из граждан настоящих рабов, ограничив их возможность осуществлять обмен благами, то есть, возможность купли и продажи.
При тотальном безналичном расчете технически возможно сделать так, чтобы государство выдавало разрешение (и предписывало запрет) тому или иному лицу совершать куплю или продажу той или иной вещи у того или иного продавца или покупателя. Если деньги находятся на банковском счете, а этот счет, как и платежную инфраструктуру, контролирует государство, то и распоряжаться этими деньгами может само государство.
Нетрудно догадаться, что в такой ситуации единственным продавцом может стать государство, а единственными товарами разрешенными к покупке - товары государственного производства.
Но главное другое - как будут определять тех, кому можно покупать (тратить свои же деньги), а кому нельзя? И что можно покупать, а что нельзя? Кто сможет приобрести хлеб, а кому будет в этом отказано? Если государство посчитает кого-то «социально не полезными» (дав этому человеку рейтинговые оценки полезности), имеющим плохую «жизненную историю» (по аналогии с «кредитной историей»), то будут ли его лишать возможности покупать и продавать? Если государство посчитает кого-либо опасным для себя (по каким угодно причинам), то будут ли его «отключать» от экономических отношений?
Есть и более мягкий вариант контроля и воздействия - не «отключать», а ограничивать. Если человек зарабатывает много (по мнению государства), а «для жизни» ему «достаточна» некая меньшая сумма, то, значит, человеку можно разрешить доступ к его банковскому счету лишь на определенную (государством) сумму. Здесь открывается необозримый простор для диктатуры.
Такое государственное устройство будет напоминать царство антихриста, когда «никому нельзя будет ни покупать, ни продавать, кроме того, кто имеет это начертание, или имя зверя, или число имени его»
(Откр.13:17). И действительно, при тотальном безналичном расчете, можно любого неугодного (например, по факту исповедания христианской веры) просто «отключить» от экономики, обрекая на голод. Это будет новое рабство, когда все население превратиться в рабов государства, от которого будет полностью зависеть их существование.
* * *
А для христиан важно понимать ещё следующее. Переход на безналичные расчеты затрудняет (или делает практически невозможным) милостыню и благотворительность с помощью денег. А ведь из-за милостыни Господь может прощать людям грехи: «милостыня от смерти избавляет и может очищать всякий грех»
(Тов.12:9). Из-за милостыни люди могут быть помилованы Богом: «Блаженны милостивые, ибо они помилованы будут»
(Мф.5:7). По-сути, движение в направлении запрета наличных денег является войной диавола против добродетели милостыни.
Заключение
Тотальный переход на безналичные расчеты открывает настоящий «ящик пандоры»: он предоставляет ранее не существовавшие возможности для самого изощренного тоталитаризма. Переход на безналичные расчеты может сделать фантастические антиутопии реальностью. Это прямой путь к неосоциалистической диктатуре в XXI веке.
Будем надеяться, что наша страна не станет одной из первых (или вообще не станет), кто пойдет по этому гибельному пути. Если мы не пойдем вслед пагубных предложений о тотальном переходе на безналичные расчеты, то у нас будет шанс стать настоящим оплотом свободы в этом мире, стать альтернативой тонущему в неосоциализме Западу.
Не стоит отдавать свободу в обмен на обещания увеличения объема «похлебки», которые дают некоторые чиновники и экономисты. После отнятия свободы размер «пайка» вернут к прежнему значению, а свобода так и останется потерянной.
Несмотря на общемировую тенденцию резкого увеличения количества безналичных платежей, люди всё ещё относятся к ним настороженно. И для такого отношения есть веские основания. Безналичный расчет, ты нас не ограничишь!
Иррациональная связь
Некоторые технологически развитые страны уже сейчас фиксируют до 97 % операций по безналичному расчету. Но в целом мир не спешит отказываться от банкнот и монет.
Так, по данным ВВС, с 2007 по 2012 годы оборот наличных в США вырос почти в полтора раза; в таких странах Большой семёрки, как Канада, Франция, Германия и США в 2012-м от половины до 80 % операций производились с купюрами и монетами. В Британии в 2015-2016 годах наличные и безналичные расчёты распределились примерно поровну.
К слову, хотя искусственное ограничение наличных платежей кажется удобным инструментом контроля налогоплательщиков, пользоваться таким методом берутся далеко не все правительства. США, Британия, Германия никаких ограничений на наличные расчёты для своих граждан не вводят (конечно, имея ряд других способов финансового контроля).
Видео по теме:
Кому доверять, как не себе
Наличные деньги сочетают в себе удобство использования и хранения, а также обеспечивают анонимность или конфиденциальность расчётов. Вдобавок они сами по себе бесплатны. Такими свойствами не обладает ни одна электронная валюта и уж тем более ни один банковский инструмент.
Первый ощутимый минус безнала - сопутствующие платежи. Запись в электронном реестре стоит в прямом смысле слова копейки. Но эту запись должен сделать работник, которому нужно заплатить зарплату; сервер с данными должен обслужить специалист; а вся структура, будь то банк или эмитент электронных валют, рассчитывает заработать своим собственникам прибыль. Из-за этого в мире, полностью не перешедшем на безналичные расчёты, любая покупка не за наличные может обойтись на 3-5 % дороже. То есть при покупке квартиры за $20 тыс. можно потерять на различных конвертациях и комиссиях до $1 тыс.
Ни банки, ни , ни финансовые стартапы до сих пор не имеют,- по крайней мере в нашей стране, -достаточного уровня доверия. Сбережения, хранящиеся «под подушкой» и в иностранной валюте, подвержены объективно только одному риску: быть физически украденными или уничтоженными (при пожаре, например). Деньги со счёта в банке также могут быть украдены, но кроме этого банк может в любой момент попасть под ликвидацию или обанкротиться, регулятор может внезапно ввести новые правила, при переводе деньги могут уйти «не туда» или «зависнуть» на несколько дней… И если за купюры «под подушкой» человек отвечает сам, то в иных случаях он доверяет своё благосостояние третьим лицам, не всегда надёжным и стабильным.
Безналичный расчет: Быстро, выгодно, удобно
Широкое распространение безнала требует развитой и постоянно функционирующей инфраструктуры: банкоматов, терминалов, мобильных сетей, даже попросту интернета. А кроме того - повышения компьютерной грамотности людей всех возрастов, слоёв и мест проживания. Между тем даже существующее несколько лет в нашей стране законное требование обеспечить все торговые точки терминалами для расчёта карточками реализованы далеко не везде даже в крупных городах. По данным межбанковской ассоциации членов платёжных систем осенью 2016-го 80 % субъектов хозяйствования не принимали безналичные платежи! Для сравнения: в Дании на уровне правительства обсуждают, дать ли некоторым предпринимателям право не принимать наличные - только карты. А у нас в 10 км от города с банковской карточкой зачастую не купишь и стакан воды. Да и в центре мегаполиса, если в сети банка, мобильного оператора или даже в электросети произойдёт сбой, человеку с карточкой делать нечего.
Наконец, многим просто намного удобнее расплачиваться наличными чем использовать безналичный расчет! По данным последних опросов и исследований около 30 % наших соотечестенников считают, что платить наличными быстрее, а для 25 % это лучший способ контролировать свои расходы. В некоторых сферах, - например, в кафе и барах, - расчёт наличными стал едва ли не частью традиции.
Наличный ритуал
Успешные краудфандинговые проекты доказывают, что сограждане готовы жертвовать на благотворительность, социальные и культурные проекты, используя банковские карты и безналичные переводы. Однако большой сегмент пожертвований существует только благодаря наличным: благотворительные концерты, фандрайзинг в людных местах, сбор средств на собраниях общественных и религиозных организаций. Естественно, в этом есть и большое пространство для мошенничества. Но очевидно и то, что такие инструменты востребованы и у большой части общества отторжения не вызывают.
Многовековая связь человека с купюрами и монетами уже иррациональна: физическое владение деньгами, передача их из рук в руки - своеобразные ритуалы. Практические преимущества наличности вместе с иррациональным отношением к ней служат гарантией, что количество «нала» может быть величиной, стремящейся к нулю, но этого нуля не достигающей. Во всяком случае, в обозримом будущем.ⓂⒷ
В повседневной жизни вы чаще расплачиваетесь наличкой или предпочитаете безналичный расчет?
ПЕРЕХОД НА БЕЗНАЛИЧНЫЕ ПЛАТЕЖИ: ХОРОШО ИЛИ ПЛОХО?
Здравствуйте, Феликс!
... Я читала, что скоро отменят наличные деньги и мы все перейдем на безналичные расчеты по банковским карточкам. Как вы думаете, хорошо это или плохо?
Л.
Как раз недавно у нас на курсах была дискуссия на эту тему.
Я тоже читал про предложения Минфина сначала ограничить наличные платежи граждан суммой в 600 тысяч рублей. Затем их планируют снизить до 300 тысяч. А потом, видимо, и вовсе ликвидировать «нал». Это значит, что сначала крупные платежи, а затем все денежные операции будут проводиться через кредитные организации. С уплатой процентов этим организациям.
Хорошо это или плохо? Смотря для кого. Для банков это, безусловно, хорошо, потому что они, таким образом, навязывают дополнительные услуги населению и вдобавок получают контроль над его накоплениями. Банкиры устали глотать слюни в предвкушении повсеместных безналичных платежей, т.к. мечтают зарабатывать на каждой сделке каждого землянина. Чиновники, которые слуги банкиров, тоже поют о том, что благодаря переходу на безналичные расчеты удастся снизить расходы государства на оборот наличности, спасти россиян от грабежей в подворотнях в день получки и так далее.
А далее власть утверждает, что отмена наличных платежей позволит ударить транзакциями по коррупции и теневому сектору. Действительно, банковские карты вводят, прежде всего, для того, чтобы исключить движение неконтролируемых денежных потоков. Электронные платежи отлично отслеживаются, так как все переводы со счета на счет фиксируются, в отличие от передачи «нала» на лапу.
На словах всё так баснословно, аж хочется аплодировать. Если вы честный гражданин, а не жулик, то можете подумать, что это будет замечательно, когда появится такой тотальный электронный контроль над доходами и расходами каждого члена общества. И это действительно было бы замечательно. Но только в том случае, если бы правительства были честны перед народами. Однако, как показывает практика, государство не всегда играет честно и периодически шерстит карманы своих граждан.
Элита сидит на шее народа. Следовательно, не всё то, что выгодно для элиты, полезно для народа. Поэтому вполне резонно возникают подозрения в благородстве намерений власти, когда она разглагольствует о спасении россиян путем ограничения оборота наличных средств. Тем более, что за спинами слуг народа маячат банки, эти плутоватые денежные насосы.
Криминальная сущность банков
Если деньги - кровь экономики, то банки - ее сосудистая система. Не будь банков, мы бы не очень далеко ушли от пещерного образа жизни, ибо банки позволяют экономике интенсивно развиваться. Поэтому, с одной стороны, банки нужны обществу.
Но есть и другая сторона медали, характеризующая плутоватую сущность современной банковской системы: банки периодически «кидают» своих вкладчиков. И по-другому они просто не могут работать. (Хотя такими они были не всегда).
Точно так же как материя - это конденсированная энергия, деньги - это концентрат людских трудовых усилий (долгих раздумий, нервных переживаний, мускульных напряжений и прочих целенаправленных телодвижений). А банкиры имеют прямой доступ к этим результатам труда населения, присваивая их часть. Поэтому банковское дело - вершина пищевой цепочки всей коммерции, так сказать, ее Эверест. Пока все остальные трудятся (добывают нефть, производят автомобили, создают программное обеспечение или работают охранниками в банке), зарабатывая деньги, банкиры тем временем эти деньги стригут: берут проценты с денежных операций, т.е. облагают налогом человеческие нервы и мозоли. Это еще не упрек в адрес банков, а констатация: если все добывают деньги, копаясь в земле или создавая другие полезные ценности, то банки делают деньги из денег .
А теперь упрек. По своей сути банковское ростовщичество – это узаконенный вид грабежа. Дело в том, что именно ссудный процент создает инфляцию, которая, собственно, и есть причина кризисов. Вот вы, например, имея миллион, можете дать в кредит 10 миллионов? Думаю, нет. А банки могут. Потому что создают деньги из воздуха: любой коммерческий банк имеет право раздать кредитов в 10 раз больше своего уставного капитала. Таким образом, банки надувают пузырь ничем не обеспеченной денежной массы. Когда такие финансовые пузыри лопаются, происходят так называемые кризисы, в результате которых банки богатеют, а все прочие лица, как юридические, так и физические, либо банкротятся, либо нищают. Если раньше кризисы были следствием стихийных бедствий, войн или неблагоприятных климатических условий, то теперь они стали финансовыми. Многие думают, что финансовый кризис – спонтанное явление, божья кара или результат бездарной политики государства. Однако есть другое мнение: современный экономический кризис – это контролируемый грабеж населения или, как выражаются сами финансовые воротилы, стрижка баранов. Лишний денежный пар, порожденный инфляцией, приходится периодически стравливать. За счет вкладчиков, конечно же, и прочих трудяг вплоть до немощных пенсионеров с инвалидами. Конфискуя у них залоговую собственность, вытряхивая кошельки или, зачеркивая несколько безналичных цифр на банковских счетах. А так как безналичные деньги сейчас производят любые банки, как ЦБ так и коммерческие, то после уничтожения лишних денег старого кризисного цикла, банки начинают новый цикл вброса валюты: дескать, давайте забудем прошлое и начнем всё с чистого листа, как будто ничего не было. Затем в конце очередного инфляционного цикла они опять стригут баранов и начинают надувать новый финансовый пузырь. И так далее – кризис за кризисом.
Короче говоря, банки периодически грабят своих вкладчиков - это закон их существования .
Преимущества и недостатки пластика
Несомненно, тонкую банковскую карточку носить с собой удобней, чем толстый кошелек. Скорее всего, на этом ее преимущества заканчиваются. А дальше начинаются недостатки:
1. Хранить деньги на пластике не так безопасно, как кажется. Некоторые полагают, что деньги на банковской карте находятся в большей безопасности, чем наличные в кармане. С чего они это взяли? Наверное, чиновники убедили. Однако хранить безналичные в виде цифр на серверах банков не так надежно, как может казаться.
Во-первых (и это главный недостаток пластика), деньги на вашем счету принадлежат не вам, а банку - никогда не забывайте об этом. Это значит, что их могут легко конфисковать (как было на Кипре) или арестовать по любому поводу и без, вплоть до того, что физиомордией не вышел. Чем больше денег будет вращаться в безналичной сфере, тем выше вероятность, что в один чудесный день мы сможем увидеть круглые нули на счетах. Если все платежи станут безналичными, то банкам будет известна вся подноготная ваших финансовых движений. А также каков размер вашего денежного остатка в каждый момент времени и, следовательно, сколько с вас можно состричь, если что.
Во-вторых, электронные деньги могут украсть либо хакеры, либо по фальшивой кредитке ничем не хуже, чем карманники крадут наличные.
В-третьих, вашими деньгами банк будет спекулировать, а если обанкротится, то вы будете годами ходить за страховкой и доказывать, что вы не баран, а добросовестный вкладчик, но банкстеры будут придерживаться другого мнения.
2. Банковская комиссия . Это сейчас вы еще сможете купить пирожок без банковской комиссии, потом уже нет. Потом каждый гражданин будет вынужден отстегивать банку за любой чих: за куплю, за продажу, за обслуживание банковской карты и т.д. Сначала 1% с крупных сделок (скажем, при покупке квартиры вы отдадите банку 100 тысяч рублей за то, что тот перевел деньги с одной строки компьютера на другую). Сейчас за эквайринг (платежи по денежным картам) банки берут в среднем 2%. А потом, если захотят, смогут отрывать все пятьдесят. Или 99. Может быть, я преувеличиваю, но тенденция будет именно таковой: рост платежей за каждую банковскую операцию, т.к. банковская система - это монополия во главе с единым центром, который свободен от конкуренции и питается деньгами. А денежные аппетиты, как известно, немерены. И вы ничего не сможете с этим (ростом банковских платежей) поделать, так как у вас не будет альтернативы - наличные деньги вымрут, что те мастодонты. На худой конец останется лишь бартер.
Перевод всех платежей в безналичное пространство - это прямое принуждение всех людей отдавать часть своих денег банкстерам . С какой стати? - Задайтесь-ка этим вопросом.
3. Потеря свободы. Установление тотальных безналичных платежей - это удар по личному суверенитету каждого человека, и это стратегия мировой банковской системы. А вся современная банковская система уже именно мировая, и, похоже, что независимых банков не бывает (даже знаменитые швейцарские банки уже не имеют права хранить тайну вкладов). Ее задача - управлять всеми денежными средствами населения планеты из единого центра. Где будет этот центр, не важно. Важно другое. Вскоре могут наступить времена, когда счета будут просто аннулироваться нажатием кнопки на компьютере где-нибудь в Лондоне или в ФРС. В любой момент можно будет заблокировать счета всех недовольных и, таким образом, лишить их средств к сопротивлению. Не согласны с гомосексуальным терроризмом, навязываемым Европой? - получите подарок. Недовольны повышением тарифов? - получите еще. Чужая экономика нуждается в деньгах - сострижем половину вашей шерсти. А также, дорогие бараны, пройдите, пожалуйста, в стойло.
Если все ваши деньги находятся на банковских счетах, то это значит, что банкиры держат вас за горло, и ваша свобода принадлежит банку (если только вы не ведете натуральное хозяйство в Сибири или не обходитесь без денег, как ). А банкстеры - не апостолы, поэтому в любой момент могут перекрыть кислород.
Тренд видится таким: сначала 600 тысяч рублей, потом 300, а затем штрих-код на каждый лоб. Вот тогда, видимо, и наступит тот самый пресловутый электронный концлагерь, в котором будут обитать не люди свободные, но твари дрожащие. Хотелось бы ошибаться, но, судя по всему, всё движется к тому.
Хорошо это или плохо?
Переиздание материалов статьи возможно только с обязательными ссылками на сайт (в интернете - гиперссылка) и на автора
С такой идеей недавно в ЦБ и Минфин обратилась Ассоциация региональных банков. По части стимулирования безналичных расчетов между покупателем и продавцом за последнее время сделано уже очень много.
- Пришла пора подумать о том же, но уже во взаимоотношениях между работником и работодателем. В этом и суть наших предложений, рассчитанных на среднюю и долгосрочную перспективу, - сказал вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов.
Первая ключевая вещь этого переходы: россиян будут обеспечивать не абы каким «пластиком», а тем, который работает на основе создаваемой сейчас Центробанком Национальной системы платежных карт (НСПК).
- Их массовый выпуск и выдача начнутся, скорее всего, ближе к концу 2015 года. Учитывая, что на руках у россиян уже больше 200 миллионов карт, работающих на основе международных платежных систем, задача перед регулятором стоит нетривиальная. Чтобы новые карточки были доступны для большинства наших граждан, может понадобиться еще два-три года, - полагает Олег Иванов.
Еще одна принципиальная вещь - работодателей никто не собирается заставлять переходить на безналичные. Тем более вводить для них крупные штрафы, как писали некоторые СМИ, отмечает Иванов. Речь идет, напротив, о стимулировании предприятий использовать больше карты, а не кассы. Простимулируют работодателей, конечно же, деньгами. В частности, предлагает Олег Иванов, можно подумать о налоговых поблажках за активное использование безнала в денежных отношениях с работниками.
На самом деле плюсов от постепенного ухода от наличности при начислении зарплат довольно много. Зарплата становится «белой», а не скрывается за серым и черным цветами. Соответственно, собираемость налогов в стране тоже повышается.
- Работник при развитой инфраструктуре приема банковских карт выигрывает, для работодателя уменьшаются расходы на обслуживание наличных зарплат. И не только для работодателя, но и для экономики страны в целом: она вырастет на 1-2 процентных пункта благодаря отсутствию лишних расходов хотя бы по напечатанию и утилизации налички, - сказал Олег Иванов.
Обязательного и срочного перехода на пластиковые карты для бизнеса не будет. Даже в среднесрочной перспективе.
- Мы все-таки представляем себе уровень развития инфраструктуры и ее серьезное различие в регионах, - отмечает вице-президент, - Торговые микропредприятия с годовым оборотом меньше 60 миллионов рублей сейчас по закону освобождены от обязательной установки терминалов по приему банковских карт. Аналогичная схема предлагается и для начисления работодателями зарплат на карточку.
Москва, 23 янв - РИА Новости, Валерия Хамраева . Россиян в скором времени могут ограничить в расчете наличными. Министр финансов Антон Силуанов предлагает установить планку для покупок за наличные средства. Товары стоимостью выше зафиксированной цены будут приобретаться только с помощью безналичного расчета.
Минфин предлагает отправить Россию из нала в безнал Законодательное ограничение расчетов наличными, которое предложил в четверг министр финансов Антон Силуанов, способно создать массу проблем как гражданам, так и компаниям, говорят эксперты. Прежде необходимо сделать оплату товаров и услуг банковской картой повсеместной, доступной и недорогой услугой, а также увеличить число банкоматов, отмечают они.Минфин уже не первый раз высказывает идею массового перехода населения на безналичные платежи - подобный законопроект ведомство подготовило еще в 2013 году, однако он так и не был принят. Тогда ведомство предлагало разрешить оплату наличными товаров стоимостью до 600 тысяч рублей. Предполагалось, что затем планка снизится до 300 тысяч рублей.
"Под такое ограничение может попасть как покупка квартиры, дорогостоящей техники или оборудования, так и единоразовая покупка набора товаров на сумму свыше установленной — например, набор мебели для помещения, или техника для дома", — предполагает Егор Кривошея, специалист по исследовательской деятельности кафедры "Финансы, платежи и электронная коммерция" Московской школы управления СКОЛКОВО.
Министр финансов Антон Силуанов считает, что такая мера будет способствовать "обелению" экономики и росту доли налогов в бюджете. Впрочем, отмечает Егор Кривошея, "безналичные платежи вряд ли увеличат транспарентность российского рынка и прибыль с точки зрения налогового учета". Потому что по действующему законодательству все торговые предприятия и так должны передавать информацию о транзакциях в налоговые органы. Однако, уверен эксперт, безналичный расчет увеличит остатки на счетах и средний чек в магазинах, что может положительно сказаться на устойчивости банковской системы и росте экономики.
Переняли опыт
Идея введения верхнего предела для наличных платежей не нова: подобные ограничения активно используются и за рубежом. Так, например, в Греции невозможно рассчитаться наличными за покупки дороже 1,5 тысяч евро. В Италии установленная планка еще ниже - здесь за наличные можно купить товар стоимостью не более 1 тысячи евро.
А Центральный Банк Швеции в конце прошлого года не исключил варианта полного отказа страны от бумажных купюр и замены всех расчетов на электронные. По словам вице-президента шведского ЦБ, гражданам королевства не нужны бумажные деньги, поскольку они предпочитают безналичный расчет. Многие магазины страны не принимают оплату наличными, билеты на общественный транспорт также можно купить только с помощью банковской карты, а безналичный расчет доступен даже в церквях.
В общей сложности наличные деньги в прошлом году составили только 2% от общего числа денежного обмена страны и, по прогнозам ЦБ, эта цифра стремится к уменьшению.
Подобный проект, но в гораздо в меньших масштабах, в октябре прошлого года опробовал "Сбербанк". Так, районный центр Зеленодольск в Татарстане с населением около 100 тысяч человек превратился в полностью "безналичный город". В 70% торгово-сервисных точек города появились терминалы, которые принимают к оплате карты по бесконтактной технологии. Параллельно правительство запустило программу, позволяющую использовать эти же карты для поездок на общественном транспорте, а также для пользования социальной и медицинской инфраструктурой.
По словам главы Сбербанка Германа Грефа, проект оказался более чем успешным, что лишний раз доказало: Россия сможет полностью уйти от наличных денег. По его расчетам, это может произойти через 10 лет.
В начале пути
Такого срока может быть недостаточно, предполагает Егор Кривошея. По его словам, уход от наличности в Швеции — следствие высокого уровня финансовой грамотности населения, чего нельзя сказать о России. "Однако это не значит, что Россия далека от безналичной экономики, она уже находится на пути к ней, ведь безналичная экономика — это не ситуация полного перехода к безналичным способам оплаты", — отмечает эксперт.
Впрочем, пока что Россия на этом пути отстает. На 100 тысяч человек населения сегодня установлены порядка 275 терминалов для банковских карт. Это почти в 10 раз ниже, чем в США, Сингапуре или Европе. Основная проблема в том, что многие торговые предприятия не понимают выгод от приёма безналичных методов оплаты.
Между тем, отмечает Кривошея, за счет привлечения клиентов-держателей кредитных карт, рост среднего чека может составить 15-20%. Кроме того, при безналичной оплате существенно уменьшается риск получения фальшивой банкноты или влияния человеческого фактора на получение средств и выдачу сдачи.
Безналичные — значит безопасные
Безналичной оплаты опасаются не только торговые предприятия, но и обычные граждане. Как показывает исследование Mastercard, главные причины того, что люди не пользуются банковским счетом или другими банковскими услугами - это отсутствие знаний и недоверие к банковскому сектору. Только 22% считают основным преимуществом банковского счета безопасность хранения денежных средств.
Население не осознает, что безналичные платежи более безопасны, чем наличные, отмечает Егор Кривошея. "Даже в случае неправомерных действий банки возвращают деньги клиенту, если ошибка произошла не по его вине", — отмечает он. Зачастую же виноват в утере своих средств с банковской карты именно сам покупатель.
Так, по данным эксперта СКОЛКОВО, 63% граждан потеряли свои средства из-за покупок онлайн в недобросовестных магазинах, еще 12% — из-за участий в различных интернет-конкурсах, предлагающих набрать наибольшее количество "лайков".
Повышение финансовой грамотности населения не только исправит эту ситуацию и ликвидирует недобросовестных онлайн-игроков, но и позволит со временем безболезненно перейти на массовые безналичные платежи, уверен Кривошея.
